В конце марта 2017 года ПАО «Совкомбанк» представил нашему вниманию карту «Халва» с беспроцентной рассрочкой. С её помощью можно совершать покупки в магазинах-партнёрах на кредитные средства и при этом не платить проценты.
Механизм действия данной карточки нам уже знаком по карте «Совесть» от АО «Киви Банк». Идея бизнеса заключается в том, что клиенты пользуются беспроцентной рассрочкой, банк получает от магазина-партнёра вознаграждение за привлечение клиентов, а сам магазин увеличивает выручку.
Таким образом, на рынке сейчас два продукта, которые будут конкурировать между собой за внимание клиентов. И это хорошо, значит в выигрыше должны остаться мы с вами.
Стоит отметить, что управляющий директор «Совкомбанка» Андрей Спиваков не считает карту «Совесть» конкурентом «Халвы», и полагает, что их продукт гораздо лучше:
КАРТА РАССРОЧКИ ХАЛВА. ДОСТОИНСТВА1.Бесплатный выпуск и обслуживание.
Бесплатный выпуск неименной чипованной карты MasterCard World. Заказать карту можно онлайн на официальном сайте.
Комиссии за обслуживание счёта и карты нет:
Для сравнения, годовое обслуживание «Совести» в первый год стоит 290 руб., со второго года – 590 руб.
UPD: 12.04.2017
С 10 апреля «Совесть» отменила плату за обслуживание своей карты.
2.Широкая география распространения.
Эмитентом карты «Халва» является ПАО «Совкомбанк», находящийся на 19 месте по России по размерам активов нетто. Кредитная организация имеет отделения в 68 субъектах РФ:
И в каждом отделении можно получить карточку «Халва»:
«Совесть» пока доступна только в Московском регионе. Карту «Киви Банка» доставляют курьеры, у кредитной организации всего один офис.
3.Беспроцентная рассрочка.
Возобновляемый кредитный лимит у карты «Халва» может составлять до 350 тыс. руб., определяется индивидуально:
В рамках кредитного лимита можно покупать товары в рассрочку, т.е. пользоваться кредитными деньгами банка бесплатно, постепенно погашая кредит равными частями, в зависимости от установленного периода рассрочки.
Получить рассрочку можно только на покупки в магазинах-партнёрах (в других магазинах расплатиться «Халвой» вообще не получится). Список партнёров индивидуален для каждого города, его можно посмотреть на сайте halvacard.ru :
Минимальный обязательный платеж рассчитывается ежемесячно в дату заключения договора:
Отчётный период – это период между двумя датами расчёта минимального обязательного платежа, либо между датой заключения договора и первой датой расчёта МОП:
Платежный период длится 15 дней с даты расчёта минимального обязательного платежа:
Пример:Допустим, мы оформили «Халву» 1 апреля, значит наш Минимальный Обязательный Платеж (МОП) будет рассчитан 1 мая, платежный период будет длиться до 15 мая.
Предположим, мы совершили покупку в период с 1 апреля по 1 мая на сумму 1000 рублей, и в этом ТСП действует рассрочка 1 месяц, тогда нам нужно будет заплатить долг в 1000 руб. до 15 мая (по карте «Совесть» заплатить 1000 руб. нужно было бы до 5 июня).
Если бы в ТСП действовала рассрочка не в один месяц, а в два, то до 15 мая нужно было бы погасить 500 руб., а остальные 500 руб. уже до 15 июня.
Долг по покупке в 2000 руб., совершенной после 1 мая, пойдет в расчет МОП 1 июня.
Если не внести полностью минимальный обязательный платёж, то положен штраф в 0,1%, который ежедневно начисляется на сумму просроченной задолженности, начиная с 6-го дня с момента возникновения просрочки.
4.Кэшбэк 1,5%.
За оплату картой «Халва» в магазинах-партнёрах за счёт собственных средств положен кэшбэк в 1,5%:
«Совесть» за оплату собственными средствами никакой кэшбэк не даёт.
5.Можно пополнять в последний день.
Способов пополнения карты «Халва» на сайте перечислено довольно много:
Однако в индивидуальных условиях прописано, что бесплатным способом является пополнение карточки через терминалы «Совкомбанка»:
За пополнение карты в офисах банка предусмотрена комиссия в 100 руб:
Если внести деньги на карту с помощью терминала до 15.00, то обязательства по уплате кредита будет выполнены тем же днем (при пополнении межбанком деньги должны быть зачислены на корреспондентский счет кредитной организации до 18.00):
Правда, всегда лучше оставлять запас по времени в несколько дней, на случай непредвиденных обстоятельств, и гасить задолженность заранее.
Любое внесение денег на карту автоматически гасит текущую задолженность:
6.Возможность снять или перевести собственные средства.
С карты «Халва» можно снять собственные средства в банкоматах «Совкомбанка»:
В отделении банка можно перевести собственные средства с карты «Халва» на другие счета в «Совкомбанке»:
А вот с карты «Совесть» снять собственные средства в банкомате нельзя.
7.Бесплатное смс-информирование.
СМС-информирование по карте «Халва» предоставляется бесплатно:
КАРТА РАССРОЧКИ ХАЛВА. НЕДОСТАТКИ1.Карту могут не одобрить.
Карта «Халва» – это кредитная карта, которую могут просто не дать.
Для получения карты рассрочки иногда достаточно паспорта, но банк может запросить и дополнительные документы. Решение о величине кредитного лимита принимается в течение 15-20 минут:
Условием для оформления карты является наличие стажа не менее 4 месяцев на последнем месте работы:
2.Маленькая партнёрская сеть.
Проект «Халва» пока имеет не так много партнёров, как хотелось бы. Точнее, их совсем мало. В списке лучших предложений для Москвы, я, например, не нашёл для себя ничего подходящего:
Ради интереса решил поискать, есть ли в Москве партнёр, на оплату товаров которого положена максимальная рекламируемая рассрочка в 12 месяцев, и нашёл – самая длительная рассрочка предоставляется на оплату услуг брачного агентства:
На мой взгляд, у карты «Совесть» список партнёров в Москве более разнообразный. А вот в регионах, естественно, «Халва» предпочтительнее, потому что «Совести» там пока вообще нет.
3.Практически нереально получить максимальный лимит.
«Совкомбанк» чётко прописал, что нужно сделать, чтобы получить максимально возможный кредитный лимит по карте «Халва» в 350 тыс. руб. Для этого нужно подать в банк письменное заявление, при этом необходимо иметь депозит в банке на сумму 1 000 000 руб., пользоваться картой «Халва» непрерывно в течение 6 месяцев, да ещё и умудриться делать по ней ежемесячный оборот в 500 000 руб.:
4.Кредитная нагрузка.
Карта «Халва» – это кредитная карта, и кредитный лимит будет увеличивать кредитную нагрузку. Так что стоит лишний раз подумать, нужна ли Вам эта карта, если Вы не собираетесь часто ей пользоваться. Возможно, из-за неё не получится оформить кредит на хороших условиях или получить более выгодную кредитную карту другого банка.
5.Аннулирование карты при неиспользовании.
Если не пользоваться картой более 6 месяцев, то она аннулируется:
Повторное оформление карточки обойдётся уже в 450 руб.
6.Возможная комиссия за пополнение безналом.
«Совкомбанк» придумал брать некую комиссию в 20% за пополнение карточного счёта безналом, если заподозрит, что платежи несут репутационный риск для банка:
Для меня загадка, что же «Совкомбанк» подразумевает под этим пунктом, и почему банк готов смириться с порчей своей репутации за каких-то символических 20% от платежа.
7.Согласие на спам от партнеров.
Оформляя карту рассрочки «Халва», Вы соглашаетесь на спам не только от самого банка, но также и от всех магазинов-партнёров, которых, мягко говоря, немало:
8.Штраф за несвоевременное информирование банка.
При изменении персональных данных нужно сообщить об этом в «Совкомбанк» максимум в течение 5 дней, иначе предусмотрен штраф в 3000 руб.:
9.ТСП может отказать в приёме карточки.
Партнёр программы может отказаться принимать карту рассрочки «Халва» для оплаты некоторых товаров, на которые установлены акционные цены:
Подобного пункта у карты «Совесть» нет.
10.Кредитный лимит может быть изменен.
Банк может в любой момент без какого-либо предупреждения уменьшить кредитный лимит до размера текущей задолженности, так что на кассе может быть большой сюрприз:
Обнуление кредитного лимита у карты «Халва» и превращение её в бесполезный кусок пластика еще не так обидно, поскольку карточка бесплатна. А вот у карты «Совесть» всё веселее, кредитный лимит может быть обнулён сразу после оплаты годового обслуживания карты, и денежки никто возвращать при этом не будет:
11.Банк вправе менять условия договора.
«Совкомбанк» может менять условия кредитного договора в одностороннем порядке:
Если договор существенно изменится, то Вы должны прийти в банк в течение 5 дней и подписать допсоглашение:
И не стоит потом говорить, что какие-либо пункты договора Вы не заметили. Подписывая кредитный договор, Вы подтверждаете, что находитесь в здравом уме и твёрдой памяти:
12.Банк может передавать права по договору третьим лицам.
«Совкомбанк» может уступить долг любым третьим лицам без Вашего согласия:
Ещё банк имеет право взыскать сумму долга и проценты во внесудебном порядке с помощью исполнительной надписи нотариуса:
13.Использование «антиотмывочного» закона (115-ФЗ).
Уже ставшие привычными пункты, согласно которым банк может отказать в проведении операции, заблокировать карту, запросить документы, у «Совкомбанка» также имеются.
ВЫВОДИдея создания карточки с беспроцентной рассрочкой, безусловно, хорошая. По карте «Халва» действительно можно взять кредит без первого взноса и без переплат, если соблюдать сроки внесения минимального обязательного платежа.
Однако её успех в основном зависит от наличия интересных магазинов-партнёров. Это же относится и к ближайшему конкуренту, карте «Совесть». У кого их в итоге окажется больше — тот и победит
Разумеется, величина кредитного лимита также будет играть важную роль при выборе карты рассрочки.
Кто-то может сказать, что рассрочка вообще никому не нужна, когда есть выгодные карты с кэшбэком. Однако, судя по статистике поисковых запросов в Яндексе, информация о том, где взять кредит, пока интересует людей гораздо больше, чем карты с кэшбэком